Как застраховать квартиру?

На рынке недвижимости услуга страхования имущества в настоящий момент пользуется большой популярностью. Ведь многие вкладывают все свои сбережения на приобретение квартиры и не хотят их потерять в случае форс-мажорных ситуаций. Однако такие ситуации владельцев квартир подстерегают на каждом шагу.

Это может быть случайно затопленный соседями потолок, или внезапно разгоревшееся пламя, переросшее в пожар. Не исключено, что на жилую недвижимость могут покуситься и воры, если оттуда есть, что вынести. Чтобы избежать подобных рисков, люди все чаще стали прибегать к услугам страхования жилья, при котором владелец квартиры сможет получить денежную компенсацию.

Для того, чтобы застраховать квартиру необходимо  выбрать компанию и заключить с ней договор об услугах. Затем владелец должен приобрести готовый страховой продукт, и, в случае возникновения страхового случая, получить соответствующую выплату.

Страхование – есть ли смысл?

Главный смысл страхования заключается в том, что полис, выданный Вам на руки, обеспечит право на получение денежной выплаты в случае возникновения страхового случая. Фактически страхование только уберегает часть Ваших денег, а не помогает уберечь имущество от непредвидимых ситуаций.

Страховые компании делят квартиру на 4 составляющих, по которым определяются критерии оценки выплат:

• Конструкция квартиры – потолки и полы, стены, перекрытия, окна и двери и тому подобное;
• Ремонт в квартире – качестве отделки;
• Инженерия и техническое оснащение – установленное оборудование;
• Домашнее имущество – украшения, мебель, электроника.

Застраховать можно как всю квартиру целиком, так и отдельные её составляющие. По желанию владельцев можно застраховать только ремонт в квартире или, хранящиеся в доме, ценные вещи.

По словам агентов, застраховать можно любое имущество от квартиры эконом-класса до пентхауса в элитном доме. Главное условие в том, чтобы квартира находилась в соответствующем техническом состоянии, а дом не подлежал сносу или капитальному ремонту.

Как выбрать страховую компанию?

Выбор страховой компании – очень ответственный шаг. В первую очередь стоит выбирать компанию с наибольшим опытом. Специалисты по страхованию советуют обращаться к фирмам, которые работают на рынке недвижимости не менее 10 лет.

Вторым показателем в выборе компании является наличие лицензии, размер уставного капитала и наличие резервного фонда. Также важным критерием надежной страховой компании является сумма и наличие перестрахования. У авторитетной фирмы вся эта информация размещена на официальном сайте, где так же можно задать все интересующие Вас вопросы.

Стоит просмотреть на просторах Интернета отзывы людей, которые пользовались услугами страхования в интересующей Вас компании, а также найти рейтинги экспертов, которые определяют уровень надежности фирм.

Как правильно составить договор?

После того, как вы определились с компанией, необходимо выбрать подходящую для Вас программу страхования. Обычно существует несколько вариантов – это традиционный вариант и пакет услуг.

В классическом варианте предполагается, что в условия договора входит специально определенная страховая сумма, а также перечисляются возможные риски, от которых бы хотел застраховаться клиент. На руки выдается страховой полис, в котором прописаны, все учтенные Вами варианты развития фарс-мажорных ситуаций. Также все условия страхового договора можно изменить в случае необходимости, увеличить или уменьшить сумму компенсации, или добавить какой-либо объект страхования.

В случае с классическим вариантом составление договора занимает достаточно много времени, так как компания обязана написать перечень объектов и дать им материальную оценку. Например, если страхуются конструктивные элементы в квартире нового дома, то оценка производится по договору купли-продажи, если же квартира уже обжита, страховому агенту необходимо лично оценить стоимость объекта.

Оценить внутреннюю «начинку» жилья, то есть стоимость произведенного ремонта и проведенных инженерных коммуникаций, можно по чекам, подтверждающим стоимость приобретенных материалов, либо по договору с подрядчиком, который производил отделку в помещениях. Недорогие вещи, имеющиеся в квартире, также оцениваются по кассовым чекам. Если в доме имеются антикварные или дорогие вещи, то их стоимость определяется экспертом.

Чтобы не прогадать со страховой суммой, при составлении договора необходимо указывать рыночную стоимость жилой недвижимости. В противном случае страховые выплаты могут не покрыть сумму убытков. После того, как страховая сумма будет определена, далее рассчитывается страховой тариф и оценивается стоимость страхового полиса.

Обычно компании предлагают оценку конструктивных элементов жилья в размере от 0,15 до 0,2% от общей стоимости имущества, внутренний ремонт помещений в размере от 0,5 до 0,6%, а домашнее имущество от 0,6 до 0,8%. Стоимость отдельных рисков определяется по индивидуальному тарифу.

На оценку влияет также и расположение объекта. Например, если он расположен не в криминогенном районе, а также, если квартира находится под охраной.

Стоимость страхового полиса может увеличиться до 20 % в случае, если квартира пустует, или в ней есть, смежный с соседями, балкон. В общей сложности средняя цена страхового полиса на квартиру в Москве составляет порядка 10-20 тысяч рублей.

Есть ли смысл в готовом страховом продукте?

Для желающих застраховать свое имущество, компании предлагают специальный вариант экспресс-страхования. В данном случае квартиру без предварительной оценки имущества можно застраховать на некоторую сумму, например на 4 или 6 миллионов рублей. Причем сумма страхования распределяется на определенные элементы. Половина выплат приходится на конструкцию квартиры, четверть на компенсацию отделочного ремонта, и ещё четверть на домашнее имущество.

Данный вариант страхования удобен тем, что при составлении экспресс-полиса не нужно оценивать имущество и собирать различные чеки, чтобы подтвердить его стоимость. Но в данном случае, если в квартире есть отдельные дорогие предметы или объекты, они не учитываются при страховании. Дополнительным плюсом выбора подобной программы является тот факт, что при возникновении страхового случая, страховщику не требуется предоставлять документы, подтверждающие факт порчи или кражи имущества и т.п.

Для многих занятых клиентов, компании предлагают приобрести полис через Интернет. Однако в случае значительного ущерба, им все-таки придется доказывать стоимость имущества, на которое распространяется страхование. Также в этом случае клиентам придется оплачивать за собственный счет от 0,5 до 1 % денег от общей суммы страхования. Средняя цена подобных вариантов начинается с тысячи рублей, она также меняется в зависимости от размера страховых выплат и объектов страхования.

Как получить страховку?

Если Вас все же затопили соседи, в квартире произошел пожар, или возникли другие страховые случаи, указанные в полисе, пора обратиться в компанию за возмещением ущерба. Застрахованный клиент не должен делать неверных действий и принимать поспешные решения, которые могут сказаться на сумме выплат. Прежде следует изучить порядок получения страховой суммы.

В первую очередь стоит обратиться в страховую компанию и сообщить о произошедшем. В самой квартире не стоит что-либо трогать или изменять, дабы эксперт мог оценить уровень ущерба. Лучше всего зафиксировать ущерб на видео или фото.

Помимо всего прочего, пострадавшему необходимо будет предоставить некоторые документы:

• Написать заявление о получении страховки;
• Копии документов на владение имуществом;
• Копию паспорта;
• Оригиналы документов, которые оценят ущерб.

Застрахованный владелец квартиры должен понимать, что он сможет получить только часть компенсации. Она зависит от условий договора и уровня ущерба. Получить полную сумму можно будет только в том случае, если квартира и внутренне имущество не подлежит восстановлению. В обычных случаях страховая компания оценивает ущерб и выплачивает определенную сумму на восстановление объекта.

Уровень выплат также зависит от того, какую систему оплаты выбрал клиент. В некоторых случаях стоимость выплат зависит от суммы страхования и стоимости оцененного имущества. Существует также «система первого риска», при которой выплачивается сумма только первого риска без какой-либо зависимости.

Также в страховании есть такое понятие, как агрегатная и неагрегатная страховая сумма. К первой относится лимит материальных выплат компанией на период действия договора. При агрегатной сумме общая сумма страховых выплат уменьшается, если наступил страховой случай и были выплачены деньги. Во втором случае – это лимит ответственности страховщика по каждому индивидуальному случаю. Здесь сумма выплат остается неизменной на весь период.